＜質問＞
当社は、新規で融資が始まる場合は、今まで
信用保証協会、保証付融資ではなく
プロパー融資（注：
信用保証協会保証付融資でない、銀行が100％リスクを持つ融資）からでした。当社はそんなに利益も出しておらず、
自己資本比率（注：貸借対照表の純資産÷総資産）も高くはなく、普通の
決算内容ですが、当社の場合は新規融資はまずプロパーから始まっています。（5年前から今月まで、5行から新規融資を受けました。）
逆に、2回目、3回目は
保証付融資となることが多いです。銀行担当者も
新規融資先開拓は別部署だったり、専門の営業担当がいたりして、まずプロパーで新規に貸しておいて、その次から
保証付融資にするものだと思っていました。
現状はやはり
新規の銀行からの融資は、まず
保証付融資から始まるのが一般的なのでしょうか？（Ｋ様）
＜回答＞
新規銀行と融資取引を開始する場合、
信用保証協会保証付融資もしくは
手形割引 ↓
賞与資金や納税資金、短期
つなぎ資金（季節資金や工事ひも付き資金など）による
プロパー融資 ↓
長期貸付（注：返済期間が1年を超える融資）の
プロパー融資と、ステップを踏んでいくのが一般的な姿です。
保証付融資は、銀行にとっては
貸倒れとなった場合のリスクが低い融資方法であり、まずはその方法から企業に融資をしていき、
返済実績を見ていってじょじょにリスクの高い融資方法に取り組んでいく、というのが銀行の考え方です。
保証付融資は
貸倒れとなった場合に銀行のリスク負担は0％〜20％なのですが、
プロパー融資はリスク負担は100％なので、リスクは高いです。ちなみに
手形割引は割り引いた手形の決済により回収する融資方法なのでリスクが低いです。また融資においては、返済期間は長期になればなるほどリスクは高くなります。
あなたの会社においては、次のケースが考えられます。
・あなた自身、自社の
決算書を低く評価していても、銀行から見たら評価の高い
決算書となっている
・新規銀行との取引はプロパーといえども、
ビジネスローンを使って新規取引を開始している
ビジネスローンは、
プロパー融資に分類されます。
ビジネスローンは
決算書をコンピュータが分析することにより融資が出るか出ないか機械的に決まる融資方法なので、
プロパー融資の中でも出やすい融資方法です。ただ最近は各銀行、
ビジネスローンの
融資審査は人間の目も入れるなど、厳しくしています。
＜質問＞
近年の不景気のせいというわけではありませんが、弊社も
業績不振に陥り、昨年の４月に
リスケを行いました。大手行から
信用保証協会、保証付融資を３年ほど前に受けたのですが、
キャッシュフローが落ち込んできたため、昨年の４月に利息だけを支払う
リスケジュールを行いました。
この時は、半年間の
リスケということで９月までの利息払いとなりました。そして半年後の９月に再度
リスケジュールを依頼し、今度は利息とわずかながら元金も返済できる程度の
リスケジュールを半年間ということで行いました。
ところが先日この大手行から、私が他の支店で個人的に持っている同じ銀行の預金口座のクレジット機能付キャッシュカードのクレジット契約を任意解約してくれと言われました。あくまでも強制ではなく、任意解約とのことです。ちなみにその
クレジットカードの利用実績はほとんどなく、
キャッシングなどは一度もしていません。
『断ったらどうなりますか？』と担当者に伺ったところ、「こちらも
リスケなどで譲歩していますので・・・」との回答でした。私の感覚としては、法人と個人は別人格であり、また別支店の預金口座に対して、そして
リスケジュールのタイミングではなく、このタイミングでの依頼に対して違和感を感じてしまいました。
このような場合、どのような対処をしたらいいのでしょうか？また、任意解約を断った場合どのようなリスクがあるでしょうか？（Ｓ様）
＜回答＞
法人と個人とは別人格といえども、個人はその法人の連帯保証人の立場であり、一概に別人格とも言えないところです。今回、
クレジットカードを解約してくれ、と銀行に言われたということは、おそらく支店の支店長や融資係長等の指示だと思います。
現状、
法人融資の状況は、長期延滞ということでもなく、
リスケジュールにとどまっており、
クレジットカードの強制解約を行うこともできず、一方で、代表者個人で銀行関連
クレジットカード会社の
クレジットカードをいつでも使用できる状況を懸念し、
支店長もしくは
融資係長が指示を出していることと思います。本部の指示であれば稟議の時にそのような依頼があると思いますが、そうではないのでおそらく支店長もしくは融資係長による指示と思われます。
そういう状況の場合、
クレジットカードをそのまま使えるようにしておきたいのであれば、あなた自身が融資係長（支店長に顔が利くのであれば支店長）に話をしに行き、
１．なぜ
クレジットカードを解約してほしいのかの説明を求めること。
２．
キャッシングせずあくまで
ショッピング枠での利用にとどめるから
そのまま
クレジットカードを使いたい、ということ。
キャッシング枠は消してもよい、ということを銀行に伝えること。
このようにまず、銀行と交渉してみることをお勧めします。
＜質問＞
前期決算３億円でしたが、今期3月決算のところ1月末の時点で1億にも達していないほど売上が落ち込んでいます。売上の急減に加え、設備投資による借入返済負担がきつくなっていた矢先にモラトリアム法で救われました。既に
リスケジュール済みですが、それでも
資金繰りが厳しいです。来期に向け受注状況も回復しているものの、半年以上先の売掛金入金予定頃までの
資金繰りがつかず困っています。（K様）
＜回答＞
資金繰り表や（おそらく銀行書式であろう）
経営改善計画を経営管理・行動計画につなげられているかの検証が必要です。自助努力による
リスケジュールを行ったとのことですが、
中途半端なリスケジュールになってないかがまず1点。
リスケしても資金繰りが厳しいのは、
キャッシュフローを意識してリスケジュール交渉を行っていないことに原因があるケースが多いためです。
リスケジュール後の立て直し、つまり
リスケジュール後の経営改善はどうなのか？
経営実態を踏まえつつ、入金予定日までなんとか
資金繰りをまわしていくためにも、改めて
リスケジュール返済額の決め方を考え直す必要があるのではないでしょうか。
そのうえで、改めて
経営改善計画を見直し、単に
資金繰り対策をするということでなく、
業績不振の抜本的な
経営改善に向け、組織運営体制や資産・人員構成を見直し
損益改善につとめていく必要があります。当然その中には、
工程管理や
原価管理等も含まれます。
＜質問＞
当方、
建設業を営んでおります。利益もでない状態が続き、
借入金も増え続けています。どうしたらよいのでしょうか？（Ｎ様）
＜回答＞
弊社、
株式会社フィナンシャル・インスティチュートに相談に来られる
建設業の経営者の相談で、
資金繰りがまわらない原因として、以下の２つは突出しています。
１）
工事原価管理が行われず、
サービス工事・
赤字工事の続発で
資金繰り悪化
２）外注管理が不十分で
資金繰り悪化
工事原価を見積もり→実行予算→実行金額と把握できる仕組み作りからの着手です。
資金繰りに関しては、まず取引銀行で短期資金
借入の可能性を追求しつつ、
リスケジュールも平行して考える必要があるでしょう。同時に、個人の
借入もある場合も多く見られますので、もしあなたにも該当するのであれば、各
借入先と交渉して毎月の返済額の減少を検討してください。
関連記事：
建設業における３つの経営改善
＜質問＞
信用保証協会、保証付融資の枠は一杯で、個人のカードで借入して会社へ入れていましたが、
年収証明がないと借入ができないと言われ今では借入もできない状況です。息子に会社を継がせたいものの、売上が不安定の中、
資金繰りが不安定で、かつ負債を抱えての
事業承継はできないと妻にもいわれ悩んでます。打開策があればご教示お願いします。（Ｏ様）
＜回答＞
金融機関に
借換え調達依頼をして出ればその間に
経営改善をはかる。出なければ立て直しで出なければ
リスケジュールでしょう。
個人債務は過払い請求・特定調停・任意整理含めて検討し、場合によっては個人住宅ローンも
リスケジュールを要するでしょう。
息子さんが親父が築き上げた会社を継ぎたいと、真剣に考えられるところまでもって行くためには、まずは
資金繰り、
原価管理、
部門別会計で数値の見える化を行ったうえで、積極的な営業展開、紹介営業等を整備してからでしょうか。
